Как самозанятые смогут обеспечить себе достойную пенсию в 2025 году
- 12:15 11 декабря
- Инга Нечунаева
Самозанятые в России действительно могут «купить» себе страховую пенсию выше социальной, но это дорого и требует дисциплины на годы вперед. Для поддержки дохода в старости на уровне примерно 25 000 рублей в месяц самозанятому нужно много лет платить в СФР заметно больше, чем привыкли платить обычные наемные работники через работодателя.
Кто такие самозанятые и что им светит на пенсии
Самозанятые работают на себя и платят налог на профессиональный доход, но по умолчанию не участвуют в системе обязательного пенсионного страхования, как обычные сотрудники. Если ничего не делать, на пенсии их ждет только социальная пенсия по старости, которая в 2025 году составляет около 8,8 тысячи рублей до доплат, а с региональными доплатами дотягивается только до прожиточного минимума пенсионера.
Социальная пенсия – это фактически «минималка» для тех, у кого не набралось нужного стажа и баллов. При этом средняя страховая пенсия у тех, за кого платил работодатель, сейчас находится примерно на уровне 25 000 рублей в месяц, и разрыв по уровню жизни получается очень заметный.
Как самозанятому «войти» в пенсионную систему
Чтобы иметь право на страховую пенсию, самозанятому нужно вступить в добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и платить взносы в Социальный фонд России. Сделать это можно через СФР: подать заявление лично, через МФЦ или онлайн на «Госуслугах», а затем вносить деньги по реквизитам фонда.
Взносы можно платить как одной суммой за год, так и частями, главное – уложиться в установленный диапазон: от минимального до максимального размера. При этом стаж, за который уплачены добровольные взносы, будет учитываться как страховой, а перечисленные суммы будут превращаться в пенсионные баллы.
Цифры: сколько стоит достойная пенсия
Для пенсии около 25 000 рублей в месяц самозанятому нужно накопить 110,455 пенсионных баллов и минимум 15 лет стажа. В пересчете это больше 7,36 балла за год, что заметно выше того, что получает обычный работник со средней зарплатой.
По расчетам, чтобы выйти на такие показатели, самозанятому придется ежегодно перечислять в СФР примерно 447–450 тысяч рублей в течение 15 лет подряд. Это сумма порядка 37–38 тысяч рублей в месяц, что сопоставимо с серьезным ежемесячным платежом по ипотеке и объективно неподъемно для многих самозанятых.
Минимальные и максимальные взносы в 2025 году
В 2025 году минимальный добровольный взнос для самозанятого составляет 59 241,60 рубля в год, то есть около 4 936 рублей в месяц. Такой платеж дает очень скромный результат: прибавка к будущей пенсии оценивается примерно в 127 рублей в месяц, если ориентироваться на текущую стоимость пенсионного балла.
Максимальный взнос ограничен суммой 473 932,80 рубля в год, что примерно 39 500 рублей в месяц. Даже при таких максимальных перечислениях прибавка к будущей пенсии за год оценивается примерно в тысячу рублей в месяц, а для нужных 25 000 все равно придется платить многие годы подряд.
Как формируется пенсия из баллов
Страховая пенсия складывается из двух частей: фиксированной выплаты и суммы, «купленной» баллами. В 2025 году стоимость одного пенсионного балла – около 145 рублей, а фиксированная выплата – чуть больше 8 900 рублей, и итоговая пенсия считается по формуле: фиксированная часть плюс количество баллов, умноженное на их стоимость.
Количество баллов зависит от того, какую долю от максимально возможного взноса вы платите в год. Чтобы получать более 7 баллов за год, самозанятому нужно быть ближе к верхней границе добровольных взносов, то есть отдавать в СФР сотни тысяч рублей ежегодно.
Реальные плюсы и минусы для самозанятых
Плюсы добровольных взносов:
- Официальный страховой стаж и право на страховую пенсию, а не только на социальную.
- Возможность постепенно наращивать баллы и тем самым увеличивать будущую пенсию.
- Снижение риска остаться в старости на уровне минимальных платежей с доплатой до прожиточного минимума.
Минусы:
- Высокая финансовая нагрузка, особенно если цель – пенсия уровня 25 000 рублей и выше.
- Долгий горизонт окупаемости: платить нужно десятилетиями, а правила игры государство время от времени меняет.
- Для части самозанятых выгоднее копить через ИИС, НПФ или другие инструменты, чем гнаться за максимальными взносами в СФР.
Альтернативы и дополнения к добровольным взносам
Помимо взносов в СФР, самозанятые могут параллельно формировать личные накопления: вклады, индивидуальные инвестиционные счета, программы негосударственных пенсионных фондов. Эти инструменты не дают страховой пенсии, но позволяют создать «вторую пенсию», которой можно гибко распоряжаться.
Часть самозанятых выбирает комбинированный подход: платит минимальные или умеренные взносы ради стажа и базовой страховой пенсии, а остальное откладывает в независимые накопительные инструменты. Такой вариант снижает нагрузку на бюджет и в то же время создает финансовую подушку на старость.
Итог: кому это действительно имеет смысл
Добровольные пенсионные взносы для самозанятых – это не обязательный, а осознанный выбор, который подходит тем, кто стабильно зарабатывает и может позволить себе долгие годы откладывать десятки тысяч рублей в год. Для части самозанятых разумно ориентироваться не на «идеальные» 25 000 рублей страховой пенсии, а на более реалистичный уровень взносов, дополняя их личными накоплениями и инвестициями, пишет источник.